Achat d’une propriété : l’importance d’avoir une bonne cote de crédit

Lorsque vient le temps d’acheter une habitation, vous savez qu’il est important d’avoir un bon dossier de crédit, mais qu’est-ce que cela implique? En parcourant cet article, vous comprendrez l’utilité de la cote de crédit, l’importance d’avoir un bon pointage, ainsi que différents moyens pour remonter votre score afin d’obtenir un prêt hypothécaire avantageux.

Qu’est-ce que la cote de crédit?

La cote de crédit – aussi appelée score ou pointage – est un chiffre qui renseigne les prêteurs sur votre capacité à rembourser un emprunt en fonction de votre historique de crédit[1] . Ce chiffre est calculé par des agences en notation de crédit, comme Equifax et TransUnion Canada, à partir des informations fournies par les créanciers.

Une cote de crédit peut varier entre 300 et 900. Un score équivalent ou supérieur à 760 est considéré comme étant excellent. Un score entre 700 et 759 est aussi très bon. Toutefois, un pointage inférieur à 560 est jugé comme étant faible[2] . Ainsi, plus votre cote de crédit est élevée, meilleures sont les chances qu’une institution financière vous accorde un prêt à des conditions avantageuses[3] .

Comment connaître votre score?

Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuitement en faisant une demande auprès d’Equifax ou de TransUnion Canada. Aussi, certaines institutions financières comme Desjardins, Banque Royale et Banque CIBC peuvent vous fournir cette information[4] .

Quelle cote de crédit est-il nécessaire d’avoir pour acheter une propriété?

Il n’est pas nécessaire d’avoir un dossier parfait pour obtenir un prêt hypothécaire. Selon la Banque Manuvie, une cote de crédit se situant entre 600 et 700 est suffisante pour satisfaire aux exigences liées à une demande hypothécaire[5] . Si votre pointage est inférieur, un courtier hypothécaire pourrait vous aider à déterminer comment l’augmenter.

Cela dit, les créanciers hypothécaires se référeront à votre cote de crédit pour connaître le risque qu’ils prennent en vous consentant un prêt. De cette manière, ils s’assureront que vous êtes en mesure de rembourser les sommes empruntées. Votre pointage pourrait aussi influencer les taux et les conditions de votre prêt hypothécaire[6] .

Quels sont les facteurs qui influencent le pointage?

Pour comprendre le fonctionnement de votre score et savoir comment l’améliorer, il est important de connaître les éléments pris en compte dans l’évaluation de votre dossier de crédit, c’est-à-dire[7]  :

1. L’historique de paiement (35 %)
2. Le solde dû par rapport à la limite de crédit (30 %)
3. L’âge de vos comptes (15 %)
4. Les nouvelles demandes de crédit (10 %)
5. Le nombre de créanciers (10 %)

Comment augmenter votre cote de crédit?

Votre pointage est insuffisant pour acheter une maison? Les dix conseils suivants vous permettront d’améliorer votre réputation financière[8] [9]  :

1. Faire un budget et le respecter
2. Rembourser vos cartes de crédit au complet
3. Payer vos factures, vos cartes et votre marge de crédit à temps
4. Garder l’œil sur la limite autorisée et ne pas l’utiliser en entier
5. Conserver vos vieux comptes ouverts pour maintenir un historique de crédit
6. Vérifier votre dossier de crédit et vous assurer qu’il ne contient pas d’erreurs
7. Avoir une seule carte de crédit
8. Varier les types d’emprunts
9. Éviter de faire trop de demandes d’emprunt
10. Démontrer votre stabilité financière

Règle générale, il est recommandé d’utiliser le crédit prudemment sans dépasser 35 % de la somme autorisée[10] . D’ailleurs, il est préférable d’avoir une limite plus élevée et d’y recourir moins fréquemment, qu’une limite plus basse utilisée dans sa quasi-totalité.

Combien de temps prévoir pour augmenter votre cote de crédit?

Au minimum, quelques mois seront nécessaires pour y parvenir. Comptez environ un an pour constater une nette amélioration dans votre dossier de crédit[11] . Entre-temps, n’hésitez pas à consulter un courtier hypothécaire afin qu’il vous guide vers des produits de financement adaptés à votre situation

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