Comment choisir le prêt hypothécaire le plus avantageux?

Rares sont les personnes qui sont en mesure de payer la totalité de leur propriété sans consentir à un prêt hypothécaire. Il y a donc fort à parier que vous aurez recours à une hypothèque pour combler la mise de fonds qui vous permettra de vous procurer la maison de vos rêves!

Quelle que soit l’institution financière avec laquelle vous ferez affaire, vous aurez à considérer plusieurs facteurs et à bien comprendre les particularités de chacune des options. Cette démarche

vous permettra de faire un choix qui correspond à votre situation financière et à votre tolérance au risque.

Six conditions à considérer

En comparant les différents types de prêts hypothécaires, vous constaterez sans doute qu’il existe plusieurs options et que les taux hypothécaires fluctuent dans le temps. Afin de prendre une décision éclairée, vous devrez prendre en compte certains facteurs, tels que : 

• le capital de l’hypothèque (le montant du prêt);
• le terme (la période durant laquelle le contrat hypothécaire est en vigueur);
• l’amortissement (la durée maximale pour rembourser la totalité de votre prêt);
• la fréquence des paiements (mensuelle, bimensuelle, c'est-à-dire aux deux semaines, hebdomadaire, etc.);
• le taux d’intérêt (les frais payés au prêteur);
• les pénalités en cas de résiliation ou de remboursement anticipé.

La meilleure solution pour s’y retrouver? Comparer les options et les taux d’intérêt offerts entre les différentes institutions financières : cette recherche pourrait vous faire économiser des milliers de dollars  

Les différents taux offerts sur le marché

Taux d’intérêt fixes

En optant pour une hypothèque à taux d’intérêt fixe, vous vous assurez de payer le même taux durant toute la durée du terme, peu importe les fluctuations du marché. Bien que celui-ci soit généralement plus élevé qu’un taux d’intérêt variable, il demeure avantageux si vous croyez que les taux augmenteront ou si votre tolérance au risque est moindre.

Taux d’intérêt variables

Un taux d’intérêt variable peut augmenter ou diminuer au cours de votre terme et demeure généralement inférieur à un taux d’intérêt fixe. Il peut, selon certaines conditions, être remboursé par des paiements fixes dont le montant est déterminé pour toute la durée du terme. Vous pourriez aussi opter pour un paiement ajustable, c’est-à-dire que le montant de celui-ci changera si le taux fluctue. Bien que chaque institution financière impose ses propres conditions, sachez que certains avantages sont constants, comme la possibilité de transformer un taux variable en taux fixe. 

Taux d’intérêt hybrides ou combinés

Une hypothèque hybride ou combinée offre à la fois les deux types de taux mentionnés précédemment. Ainsi, une portion de l’hypothèque porte un taux d’intérêt fixe, alors que l’autre possède un taux d’intérêt variable. L’avantage de cette option réside dans le fait que la partie fixe offre une protection partielle en cas de hausse des taux d’intérêt, alors que la tranche variable devient plus avantageuse si les taux baissent. Particularité intéressante : les deux tranches peuvent avoir des termes différents, mais cette façon de faire rend le transfert de l’hypothèque à un autre prêteur plus ardu.

Un choix qui vous revient

Avant de vous engager avec une institution financière, n’hésitez pas à consulter un courtier hypothécaire. En tenant compte de certains facteurs personnels comme vos antécédents de crédit, votre situation professionnelle et votre admissibilité aux taux d’intérêt réduits, il vous guidera dans cette importante prise de décision.

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