5 solutions pour acheter une maison sans mise de fonds
Est-il possible d’acheter une maison sans avoir la mise de fonds nécessaire? Voilà une question que se posent plusieurs futurs acheteurs pour qui l'accession à la propriété peut être tout un défi. En fait, 35 % des Canadiens ne sont pas propriétaires du bien immobilier dans lequel ils vivent[1], mais si tel n'est pas votre souhait, plusieurs options s’offrent à vous pour acquérir une habitation sans avoir à verser une mise de fonds de 5 à 10 %, comme c’est habituellement le cas. Parcourez cet article pour découvrir comment y arriver plus facilement que vous ne le croyez.
1. Utiliser une marge de crédit ou un prêt personnel
La marge de crédit et le prêt personnel sont considérés comme des mises de fonds admissibles dans le cadre d’une demande de prêt hypothécaire. Contrairement à la marge de crédit, le prêt personnel a l’avantage de proposer un remboursement plus flexible et un taux d’intérêt généralement moins élevé[2].
Toutefois, ces options auront un impact sur votre taux d’endettement puisque le montant ainsi obtenu s’additionnera à vos autres dettes personnelles. Par conséquent, certaines institutions financières pourraient refuser cette stratégie si votre dossier de crédit n’est pas impeccable.
2. Retirer de l’argent de vos REER
Le régime d’accession à la propriété (RAP) permet aux premiers acheteurs de retirer jusqu’à 35 000 $ de leurs régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) sans devoir payer d’impôts, sous certaines conditions[3]. Il s’adresse aussi à toute personne qui ne demeure pas dans une habitation dont elle est propriétaire – ou son conjoint – depuis au moins 4 ans. De plus, la somme d’argent puisée de vos REER devra être remboursée dans les 15 années suivant le retrait. Finalement, le montant extrait devra se trouver dans votre compte depuis minimalement 90 jours.
Si vous ne possédez pas de REER ou que la somme accumulée est insuffisante pour couvrir la mise de fonds exigée, il est possible de demander un prêt REER, selon certaines modalités[4] :
- Le prêt doit avoir été contracté au moins 90 jours avant de faire l’acquisition de la propriété;
- L’engagement envers le prêt doit avoir été calculé à l’avance;
- Le
demandeur doit savoir s’il est admissible à un remboursement d’impôt.
Dans tous les cas,
vous devrez avoir reçu la confirmation de votre prêt hypothécaire par votre
institution financière, ainsi que son autorisation à vous consentir un prêt
REER.
3. Profiter de l’aide d’un proche
Un don de la famille immédiate ou d'un ami – communément appelé Love Money – peut aussi vous permettre d’obtenir la somme nécessaire à la mise de fonds de votre future propriété. Pour être considéré, ce montant doit toutefois être non remboursable et sans intérêt[5].
Le prêt garant d’un
proche pourrait aussi être une solution. Dans ce cas précis, votre institution
financière accepte que l’équité sur la propriété d’un parent ou d’un ami soit
utilisée en tant que garantie[6].
4. Acquérir une propriété à plusieurs
Et si vous ne
deveniez pas le seul et unique propriétaire de votre maison? Rien n’empêche que
la mise de fonds soit versée par une ou plusieurs personnes. C’est souvent le
cas de conjoints qui décident d’habiter ensemble ou d’investir dans un bien
immobilier, sans nécessairement avoir les mêmes obligations financières.
5. Obtenir un don d’équité
En achetant la maison d’un proche parent, vous pourriez bénéficier d’un don d’équité, c’est-à-dire acquérir la propriété d’un membre de votre famille directe à prix réduit. Dans ce cas, la différence entre la valeur marchande réelle et le prix de vente convenu est reconnue comme un don. Par ailleurs, en privilégiant cette façon de faire, vous n’aurez pas à payer les droits de mutation[7].
Dans le doute, n’hésitez pas à consulter un courtier hypothécaire. Celui-ci vous aidera à démystifier chacune des options présentées ci-dessus et saura vous guider vers la solution la mieux adaptée à votre réalité.
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