Comment rembourser votre hypothèque plus rapidement?

Votre situation financière est stable et vous aimeriez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement? Parcourez cet article pour en découvrir les avantages, ainsi que les différentes façons d’y parvenir sans nuire à votre qualité de vie. 

1. Pourquoi rembourser votre hypothèque plus rapidement?

En payant votre hypothèque de manière accélérée, vous réduirez la durée de cet emprunt et verserez moins d’intérêts. Résultat? Vous profiterez d’une tranquillité d’esprit inégalée puisque vous aurez remboursé ce qui sera fort probablement la plus grosse dette de votre vie.

Avant d’entreprendre de telles démarches, il est toutefois recommandé d’avoir une situation financière stable. Celle-ci peut inclure un fonds d’urgence équivalent à vos dépenses des trois prochains mois, d’autres formes d’épargne – comme un REER ou un CELI –, ainsi que l’absence de dettes ayant un taux plus élevé[1]. Cependant, le moment n’est peut-être pas parfaitement choisi si vous devez financer les études des enfants ou si vous préparez votre retraite, par exemple.

2. Comment rembourser votre prêt hypothécaire sans pénalités?

Vous acquitter de votre hypothèque de manière accélérée n’implique pas toujours de devoir payer des indemnités. Voici trois façons d’y parvenir facilement!

Accroître le montant des paiements

Si vous avez la possibilité d’augmenter le montant de vos versements réguliers sans mettre votre situation financière en péril, allez-y! Cette façon de faire vous permettra de rembourser une plus grande partie du capital, d’économiser sur les intérêts et de diminuer la durée de votre emprunt[2]. Toutefois, votre contrat d’hypothèque peut comprendre certaines conditions; veillez donc à bien vous informer afin d’éviter les pénalités. De plus, sachez que si vous augmentez vos paiements, vous ne pourrez fort probablement pas les réduire avant la fin du terme de votre prêt[3].

Accélérer la fréquence des paiements

Vous pouvez aussi modifier la fréquence de vos paiements. À titre d’exemple, vous pourriez passer d’un remboursement de 1 000 $ par mois à un versement de 500 $ aux deux semaines ou encore à un paiement hebdomadaire de 250 $. Cette façon de faire augmentera la somme remboursée annuellement, ce qui diminuera la durée de votre emprunt, tout en vous faisant économiser sur le montant des intérêts. En choisissant cette option, vous pourriez faire jusqu’à l’équivalent d’un paiement mensuel de plus par année[4].

Faire des paiements anticipés

Un paiement anticipé est une somme que vous donnez de manière spontanée, en plus de vos versements réguliers, pour diminuer votre prêt. Il peut s’agir d’un remboursement d’impôt, d’un boni de performance ou encore d’un héritage inattendu, par exemple. La plupart des institutions financières autorisent des versements additionnels qui oscillent entre 10 % et 25 % de la valeur du capital[5]. Au-delà de ce montant – ou selon d’autres conditions – vous pourriez avoir à payer des frais de pénalité. La somme maximale est indiquée dans votre contrat, incluant les moments auxquels vous pouvez les faire : avant la fin du terme, à échéance, à des dates précises pendant le terme ou à certaines autres périodes indiquées dans l’entente[6].

3. Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ouvert?

Contrairement à une hypothèque fermée, une hypothèque ouverte permet de rembourser en totalité ou en partie votre emprunt, en tout temps et sans aucune pénalité[7]. Toutefois, cette dernière comporte habituellement des taux d’intérêt plus élevés, ce qui pourrait jouer en votre défaveur. Cette option peut néanmoins s’avérer profitable si vous pensez vendre votre propriété avant l’échéance du prêt ou que vous croyez pouvoir effectuer plusieurs versements importants assez rapidement.

4. Est-il avantageux d’obtenir une quittance lorsque l’hypothèque est payée en totalité?

Une fois votre prêt hypothécaire entièrement remboursé, vous pouvez demander une quittance. Celle-ci ne représente pas votre emprunt, mais plutôt une entente selon laquelle votre propriété est déposée en garantie pour le prêt.

Si vous souhaitez obtenir une quittance, vous devrez payer certains frais. Par ailleurs, vous ne pourrez pas conserver la marge de crédit associée à votre emprunt. C’est donc un pensez-y-bien si vous prévoyez de réaliser quelques rénovations nécessitant des liquidités à court terme.

5. Qu’est-ce que l’assurance hypothèque?

Une assurance hypothèque vous permettra de couvrir vos paiements si vous êtes blessé, gravement malade ou si l’un des conjoints décède subitement. Habituellement, ce genre de protection combine deux types d'assurances : l’assurance vie temporaire et l’assurance pour maladies graves. Renseignez-vous auprès de votre courtier hypothécaire pour obtenir plus de détails relatifs à cette option.

L’achat d’un bien immobilier est sans doute l’un des plus importants de toute une vie. Rembourser votre hypothèque plus rapidement vous permettra de vous libérer d’une charge financière considérable pour vous consacrer à ce qui compte vraiment : passer du temps de qualité en famille, explorer le monde ou développer de nouvelles passions. Pour y arriver plus facilement, consultez un courtier hypothécaire ou un conseiller financier qui vous donnera les conseils les mieux adaptés à votre situation.

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