L’ABC des termes bancaires en immobilier
L’achat d’une première maison est assez stressant, n’est-ce pas? En plus, vous devez apprendre la signification de termes bancaires propres à l’immobilier : ce n’est rien pour aider! C'est pourquoi nous vous avons préparé un petit lexique des principaux termes bancaires de l'immobilier à connaître.
Acte de vente
L’acte
de vente est le contrat à proprement dit, celui qui transfère la propriété du
vendeur à l’acheteur. Vous le signez devant un notaire.
Amortissement
Au moment de contracter un prêt hypothécaire, vous aurez à choisir le nombre d’années qu’il vous faudra pour le rembourser. Cette période pendant laquelle vous remboursez votre prêt hypothécaire s’appelle l’amortissement. La loi limite actuellement cette durée à 25 ans. Plus vous prenez de temps à rembourser le prêt hypothécaire, moins les paiements seront élevés. Mais vous paierez plus d’intérêt!
Copropriété divise ou indivise
Si vous achetez un condo, vous pouvez avoir deux types de copropriétés. Si chaque condo appartient à un propriétaire différent et que les aires communes sont la responsabilité de tous, il s’agit d’une «copropriété divise». Si l’ensemble appartient à tous, sans distinction, il s’agit d’une «copropriété indivise».
Mise de fonds
Le montant que vous devez payer de votre poche au moment de l’achat d’une propriété constitue la mise de fonds. C’est la portion du prix d’achat que vous ne pouvez payer avec un prêt hypothécaire. Le pourcentage requis pour une mise de fonds varie selon le prix de vente et le type de propriété. Règle générale, la mise de fonds minimale s’élève à 5 % du prix d’achat si le prêt est assuré par une assurance prêt hypothécaire. Si le prêt n’est pas assuré, il faut avancer soi-même 20 % au minimum.
Prêt hypothécaire
Une «hypothèque»,
c’est une garantie liée à la propriété de la maison elle-même. Un prêt pour l’achat
d’une maison doit être garanti par une hypothèque sur cette maison. En d’autres
mots, un prêt pour l’achat
d’une
maison est garanti par celle-ci et c’est ce qu’on appelle un «prêt hypothécaire».
Si vous ne remboursez pas votre prêt
hypothécaire, le prêteur peut prendre possession de la maison mise en
garantie par l’hypothèque.
Régime d’accession à la propriété (RAP)
Si vous n’avez
jamais été propriétaire, le Régime d’accession à la propriété vous permet de piger dans votre REER
pour acheter une première maison, sans avoir à payer d’impôt lors du retrait.
Il s’agit d’un emprunt que vous devez rembourser en partie chaque année,
pendant 15 ans. Si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer un remboursement,
la somme due est ajoutée à vos revenus de l’année courante. Le RAP est bien utile pour effectuer la mise de fonds initiale.
Taux fixe et taux variable
Si vous optez
pour un taux d’intérêt fixe, vos paiements mensuels resteront les mêmes pendant toute la durée du prêt
hypothécaire. Avec un prêt à taux variable, celui-ci est ajusté en fonction du
taux directeur de la Banque du Canada. Ainsi, vos versements mensuels peuvent
fluctuer tout au long du terme.
Taxes foncières
Ce sont les taxes
que vous devez payer à la municipalité pour défrayer votre part des dépenses municipales.
Le montant des taxes municipales est calculé en fonction de la valeur de votre
propriété et du taux de taxation fixé par la municipalité. Vous pouvez généralement
payer ces taxes en plusieurs versements. Votre institution financière peut
aussi vous offrir de prélever un montant dédié au paiement des taxes foncières
en même temps que votre paiement pour le prêt hypothécaire.
Terme ouvert ou fermé
Le terme du prêt,
c’est la durée de remboursement du prêt hypothécaire. (L’amortissement couvre
la durée totale du remboursement du prêt, tandis que le terme est souvent de
deux, trois ou cinq ans, par exemple.)
Si vous optez pour un terme ouvert, vous avez la possibilité de rembourser votre prêt en partie ou en totalité avant la fin du terme. La possibilité d’effectuer des versements additionnels est souvent limitée à un pourcentage fixe durant une même année.
Si vous choisissez un terme fermé, vous devez effectuer les versements jusqu’à la fin du terme. Si vous désirez payer plus tôt, vous devrez payer une pénalité.
Besoin d’aide?
La meilleure façon de réduire le stress lié à l’achat d’une première maison, c’est de se faire accompagner. Faites équipe avec un courtier immobilier : il vous aidera à comprendre toutes les facettes de la transaction.
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