21 mars 2025

Une assurance habitation locataire, est-ce vraiment nécessaire?

Bien que l’assurance habitation ne soit pas une obligation au Québec, elle s’avère très utile en cas de sinistre.Saviez-vous qu’en tant que locataire, si les logements à proximité subissent des dégâts par votre faute, vous en serez responsable? Malheureusement, beaucoup de locataires ne le savent pas et sont sans assurance habitation. En 2017, près de 40 % des locataires n’avaient pas d’assurance. Que vous soyez locataire ou en recherche d’un logement, il est essentiel de comprendre l’importance d’être bien couvert.

Jeune femme dans son appartement

Qu’est-ce qu’une assurance habitation pour appartement?

L'assurance habitation pour appartement, ou assurance pour locataire, couvre le remplacement de vos biens en cas de vol ou sinistre. Elle prend également en charge les frais de relocation si votre logement devient inhabitable. De plus, elle inclut une protection responsabilité, couvrant les cas de dommages corporels ou matériels causés involontairement à une personne qui ne vit pas sous votre toit.

Est-ce que l’assurance appartement est obligatoire?

Au Québec, l’assurance habitation n’est pas une obligation, mais il serait peu judicieux de s’en passer. Plusieurs croient qu’en louant un logement, l’assurance du propriétaire de l’immeuble va les protéger. Détrompez-vous! Le locataire est responsable des dégâts causés par sa faute. Par exemple, si vous oubliez un robinet ouvert avant d’aller travailler et que l’appartement du voisin du dessous se transforme en piscine, vous êtes responsable des dégâts dans votre appartement… et dans le sien! Ou encore, si un invité vient dîner, se prend les pieds dans un tapis et se blesse, vous êtes responsable des blessures qui en découlent et l’assurance servira à l’indemniser. Si celui-ci décide de vous poursuivre, l’assurance pourra même couvrir les frais engendrés pour votre défense. C’est donc une erreur qui pourrait vous coûter très cher, bien plus qu’une prime mensuelle!

L’assurance du propriétaire est différente de celle du locataire : elle couvre principalement le bâtiment, la structure de l’immeuble et parfois les équipements communs, comme l’ascenseur. Les deux assurances sont tout aussi importantes l’une que l’autre et, surtout, elles sont complémentaires pour garantir une protection complète.

	Trucs et conseils Lisez bien votre bail et les règlements de l’immeuble, car, bien que l’assurance habitation ne soit pas obligatoire au Québec, certains règlements l’exigent.

Qu’est-ce qu’une assurance pour locataire couvre précisément?

Un contrat d’assurance comporte des limites ainsi que des exclusions et vous devez les connaître. Voici ce qui est normalement couvert par la plupart des assurances locataires sur le marché et ce qui est exclus :

Couverture générale d'une assurance pour locataire
Catégorie	Inclusions	Exclusions
Biens personnels	Meubles, vêtements, électroménagers, objets personnels	Biens de grande valeur (bijoux, œuvres d'art) dépassant les limites de la police Dommages causés par l'usure normale Dommages causés par les insectes, les rongeurs, etc
Responsabilité civile	Dommages causés à l'immeuble ou aux voisins (fuite d’eau, incendie) Blessure d’un tiers dans l’appartement Blessure causée par un animal (ex. : morsure de chien)	Dommages causés intentionnellement Responsabilité liée à des activités professionnelles Responsabilité liée à la possession d'animaux exotiques ou dangereux
Frais de relogement	Si le logement devient inhabitable à cause d'un sinistre, l'assurance couvre les frais de relogement temporaire	Frais de subsistance si le sinistre n'est pas couvert par la police d’assurance
Vol et vandalisme	Couverture des biens personnels en cas de vol ou de vandalisme dans le logement
Dégâts causés par l'eau	Dégâts d'eau causés par un bris de tuyauterie, fuite d’appareil ménager Oubli par le locataire : baignoire déborde	Dommages causés par un refoulement d’égout Inondation du sous-sol
Bris de vitre	Remplacement des fenêtres ou vitres brisées dans le logement (cas de bris accidentels)	Bris causés par l’usure normale Bris intentionnels (Ex. : bris de la fenêtre pour débarrer la porte) Bris causés par des phénomènes naturels (tempêtes, tremblements de terre)
Incendie	Dommages causés par le feu, la fumée ou une explosion Dommages causés par des pompiers Frais de remplacement des biens endommagés ou détruits	Incendie lié à un défaut d’entretien (ex. : cheminée non nettoyée) Incendie intentionnel ou lié à une activité criminelle

Ce tableau présente un résumé général des couvertures de base et des exclusions possibles, mais les détails peuvent varier d'un assureur à l'autre. Il est donc important de bien vérifier les termes spécifiques de votre contrat et les limites de couverture pour chaque catégorie. Il est également possible de souscrire une protection additionnelle selon vos besoins.

Meubles et pièces d'art

Qu’en est-il des biens volés dans votre voiture ou ailleurs qu’à votre logement?

Votre ordinateur portatif ou vos autres biens volés à l’intérieur ou à l’extérieur de la voiture sont généralement couverts, même si celle-ci n’est pas stationnée chez vous. Advenant le vol de votre voiture, vous serez protégé par votre assurance automobile.

Si votre vélo a été volé ou endommagé, même s’il est à un autre endroit qu’à votre logement, celui-ci est couvert par l’assurance habitation, jusqu’à une certaine limite.

Qu’en est-il d’une perte de nourriture due à une panne d’électricité?

Si vous avez perdu les aliments dans votre réfrigérateur ou congélateur à cause d’une panne d’électricité, l’assurance habitation peut vous indemniser sous certaines conditions.

Qu’en est-il du vol des effets personnels d’un enfant, d’un parent ou d’une personne à charge?

Le vol des biens personnels d’une personne à charge est généralement couvert par votre assurance habitation, jusqu’à une limite déterminée au contrat. Ils seront également couverts si cette personne habite dans un établissement de soins. Les effets personnels qu’une personne à charge apporte à l’école, à la garderie ou à sa résidence étudiante sont également couverts.

Qu’en est-il du vol des biens d’une entreprise à domicile?

Notez qu’un contrat d’assurance habitation standard pourrait ne pas couvrir le vol des biens ou des équipements d’une entreprise à domicile.

Quel est le prix moyen d’une assurance habitation pour un logement?

Le prix moyen, ou la prime, pour une assurance habitation est variable selon vos besoins.

Qu’est-ce qu’une prime? C’est l’argent que vous payez pour maintenir une assurance. Habituellement, la fréquence de paiement est mensuelle, mais elle pourrait aussi être trimestrielle ou annuelle.

En 2022, le prix moyen d’une prime d’assurance locataire était de 327 $ par année ou 29 $ par mois. Bien entendu, ce montant est relatif à vos besoins. Vous pourriez souscrire une assurance pour seulement 15 $ par mois.

Ce qui influence le prix d’une assurance habitation

Le montant de la prime d’assurance est influencé par plusieurs facteurs, notamment :

L’emplacement du logement
Le nombre d’appartements dans l’immeuble
Si le propriétaire habite l’immeuble ou non
L’étage où est situé votre logement
Si vous avez un chauffage d’appoint ou non
La valeur totale de vos biens et le montant d’assurance désiré pour leur protection
La présence d’un commerce dans l’immeuble et le type de commerce

Ce que vous pouvez faire pour économiser sur votre assurance habitation

Afin de maximiser les économies pour votre assurance, il y a plusieurs astuces :

Vous avez une voiture? Combiner l’assurance habitation à celle pour votre voiture peut vous faire économiser.
Lors d’une réclamation, vous aurez à payer une franchise, disons 500 $. S’il y a un dégât d’eau, vous devrez payer cette franchise et l’assureur assumera les frais de nettoyage, de réparation et autres. Si vous pouvez vous le permettre et augmenter le montant de la franchise, la prime sera moins élevée.
Évaluez vos différentes protections, sont-elles toutes nécessaires? Discutez-en avec votre courtier d’assurance.
Membre d’une association, fraîchement diplômé ou étudiant? Vous pourriez avoir droit à un rabais offert par votre établissement d’enseignement ou votre ordre professionnel. Informez-vous auprès de ces organisations.
Comparer plusieurs soumissions peut vous faire économiser gros, et ce, chaque année. Magasinez votre assurance et faites la comparaison avec au moins trois différentes soumissions.
L’installation d’un système d’alarme ou de prévention de dégât d’eau peut faire une différence.
Le dernier point et non le moindre : si, par chance vous n’avez jamais eu de réclamation, mentionnez-le lors des soumissions.

Comment bien choisir son assurance habitation locataire?

Savoir comment choisir son assurance est important. Vous pourrez ainsi obtenir une couverture adaptée. La première étape consiste à évaluer vos besoins : vous êtes locataire, votre assurance sera donc conforme à votre situation.

Pour la deuxième étape, vous devrez effectuer un inventaire de vos biens. Dressez-en la liste avec le plus de détails (marque, modèle, numéro de série si possible) et indiquez la valeur de chaque objet. Une image vaut mille mots : prenez-les en photo! Cette étape permet de connaître la valeur totale de vos biens et permettra à l’assureur d’établir une protection (de base ou tous risques) qui vous convient.

Comme pour tous les services, magasiner votre assurance habitation vous permettra d’obtenir le meilleur prix.

	Trucs et conseils Assurez-vous d’avoir un inventaire à jour de vos biens ainsi qu’une estimation de la valeur de ceux-ci avant de contacter l’assurance. L’assureur pourra mieux vous conseiller et vous obtenir une protection adéquate au prix qui convient à votre budget.

Qu’est-ce qui doit être déclaré à l’assureur?

Vous vous demandez quoi déclarer dans votre assurance habitation? Eh bien, l’honnêteté est payante dans de nombreux domaines, surtout en ce qui concerne vos assurances. Par exemple, mentir sur le fait d’être fumeur pourrait vous coûter cher si un incendie se déclare. Si vous pensez économiser sur votre prime en oubliant de mentionner des détails d’importance à votre assureur, sachez qu’en cas de sinistre, celui-ci pourrait refuser de vous indemniser.

L’assureur vous pose une question à laquelle vous ne connaissez pas la réponse? Mieux vaut dire que vous ne le savez pas plutôt que de communiquer une information erronée.

Comment modifier, renouveler ou mettre fin à son contrat?

Il est important d’aviser votre assureur pour tous changements notables, tels que l’acquisition d’un objet de grande valeur ou d’un animal de compagnie, mais également si une nouvelle personne vient habiter avec vous. Ainsi, votre protection sera optimale.

L’assurance habitation ne se renouvelle pas nécessairement de façon automatique. Cela dépend de la compagnie choisie. Souvent, mais pas toujours, votre assureur envoie un avis 30 jours avant la fin de votre contrat. Pour vous assurer d’être encore sous protection, notez la date d’échéance dans votre agenda et avisez-le si vous souhaitez annuler l’assurance habitation ou la renouveler.

Pour résilier un contrat d’assurance habitation avant la fin de celui-ci, vous devez en aviser l’assureur par écrit. Notez que plus la date de fin est éloignée, plus la pénalité sera grande. Vous pouvez aussi demander à votre nouvel assureur de commencer le contrat à la fin du précédent. Si vous avez contracté votre assurance en ligne, vous bénéficiez de 10 jours pour annuler le contrat sans pénalité, sauf dans certains cas.

Comment faire une réclamation?

Les étapes sont nombreuses lors d’un sinistre. Que vous soyez victime d’un incendie, d’un dégât d’eau ou même d’un vol, la notion la plus importante lors d’une réclamation est la vitesse à laquelle vous allez prévenir votre assureur. Dès que vous découvrez le sinistre, contactez-le avec, si possible, votre numéro de contrat d’assurance en main et expliquez au mieux ce qu’il s’est produit.

Dans le cas d’un dégât d’eau, prenez quand même le temps de limiter les dommages avant l’appel, sans non plus compromettre votre sécurité ou celle de vos proches. Documentez également le sinistre à l’aide de photos et de vidéos, ces informations seront très utiles pour votre dossier de réclamation. Ne faites aucune réparation sans l’accord de l’assureur, mais vous pouvez autoriser les travaux d’urgence en fonction de votre contrat.

L’assureur va désigner un expert en sinistre responsable de votre dossier. Celui-ci vous guidera à travers la réclamation ainsi que les travaux et pourra vérifier l’étendue de vos protections.

D’ailleurs, c’est cet expert qui identifiera la cause du sinistre, constatera les dommages et validera votre déclaration. Les dommages seront ensuite estimés et une décision sera prise quant à l’indemnité que l’assureur vous versera. À noter que la somme versée peut être différente de celle au contrat. C’est l’expert qui analyse et décide du montant alloué à l’achat de nouveaux biens et meubles. Quoi qu’il en soit, il a l’obligation de vous expliquer les raisons de ses décisions.

Habituellement, le délai pour une réclamation d’assurance habitation est de 60 jours.

Homme faisant une réclamation sur son ordinateur

L’assurance habitation pour locataire démystifiée

Même si l’assurance habitation n’est pas une obligation au Québec, vous avez pu constater au fil de votre lecture qu’elle est très utile en cas de sinistre, de vol ou de vandalisme. Si vous êtes à la recherche de votre prochain logement, vous pourriez le dénicher en effectuant un survol de ceux qui sont disponibles sur Centris.ca. Bonne recherche!

Foire aux questions

1. Est-ce que l’assureur peut refuser de payer?

Oui, il y a certaines exclusions au contrat qui pourraient ne pas être couvertes lors d’un sinistre. Un assureur peut aussi refuser de vous indemniser si vos engagements de paiements sont non respectés, si un évènement a volontairement été provoqué ou si vous avez fait une fausse déclaration.

2. Est-ce que le renouvellement d’assurance est automatique?

Le renouvellement de l’assurance habitation n’est pas nécessairement automatique. Afin de conserver votre protection, vous devrez la renouveler ou en magasiner une nouvelle qui commencera à la fin de la précédente. Assurez-vous d’être toujours protégé en notant bien la fin de votre engagement.

3. Si je suis en colocation, est-ce qu’une seule assurance suffit?

Oui, une seule assurance suffit, mais tous les noms des occupants du logement doivent être sur le contrat d’assurance habitation pour que vous soyez tous protégés en cas de sinistre.